你是不是正在繳房貸，卻常在想：「房貸轉貸划算嗎？」
隨著2025年利率走高與房貸產品更多元，轉貸的確成為熱門選項，但也不是「轉了就一定賺」。若沒有搞清楚計算方式與注意細節，可能轉了還賠錢。
在這篇文章中，我們將從房貸轉貸的基本概念、真實試算、利率變化與實際成本全面解讀，讓你一篇就能搞懂：「什麼情況下轉貸才真的划算？」
房貸轉貸是指將原本的房屋貸款轉至另一家銀行。常見目的是：
利率更低
條件更好（延長年限、整合信貸）
取得更多資金（轉增貸）
| 項目 | 原貸款 | 轉貸後 |
|---|---|---|
| 利率 | 可能高於市場平均 | 可議價並選擇最新利率 |
| 年限 | 原本固定 | 可延長或縮短 |
| 額度 | 固定不可更動 | 可加碼整合其他負債 |
| 合約彈性 | 較難調整 | 可重新談條件 |
一般建議：利率差距0.3%~0.5%以上才有明顯划算效果。例如原利率為2.8%，新利率為2.3%，即為具轉貸價值的條件。
實例比較（以貸款480萬、20年期為例）：
| 項目 | 原方案（2.8%） | 新方案（2.3%） |
|---|---|---|
| 月還款 | 約 NT$26,300 | 約 NT$25,000 |
| 每月節省 | — | 約 NT$1,300 |
| 20年節省總利息 | — | 約 NT$310,000 |
兩者都要看！
短期內看月繳金額是否減少，長期則應看「總利息成本」。延長年限可能讓月付變少，但總利息反而變多，這點務必納入判斷。
別忘了轉貸還會有以下成本：
原貸款違約金（約0.5%~1%）
鑑價費（NT$3,000~6,000）
設定費、代書費、地政費（NT$5,000~20,000）
貸款服務費（如透過代辦）
📌 建議計算：「節省利息 - 轉貸成本 = 淨利差值」來判斷是否划算。
以下這四種情況，是銀行與專業顧問普遍認為轉貸最有機會「轉得划算」的族群與時機點：
若你的房貸利率在2.8%以上，而市場平均利率已降至2.2%左右，差距達到0.5%以上，就非常有轉貸的潛力，特別是貸款餘額還多、剩下年期還長的情況。
轉貸時可選擇「加碼貸款」（又稱轉增貸），將原本高利的信貸、信用卡債等納入房貸中統一還款，以房貸的低利率取代高利負債，大幅降低每月總還款金額。
收入短期縮減或預計支出增加（如育兒、投資），可以透過轉貸拉長還款年限，讓月繳金額下降，暫時減輕資金壓力。
若有大額資金需求（如裝潢、創業、醫療費），轉貸時加貸比起單純辦信貸利率更低，期限更長、壓力更小，且審核條件對已持有房貸者更寬鬆。
轉貸並非萬靈丹，以下這些情況建議暫緩轉貸或謹慎評估：
若你原本貸款利率已經是1.9%~2.2%，目前銀行利率也相差不遠，那轉貸後省下的利息可能不足以支付轉貸產生的費用。
如果你的房貸只剩5年以內，即使轉貸利率再低，節省的利息也很有限；反而還需繳交設定費、鑑價費、違約金等成本，不划算。
2025年許多區域房市走勢放緩，若你的房屋地段較弱或屋齡較高，鑑價金額可能不足支應新貸額度，無法完成轉貸流程。
原貸款金額：NT$500萬
原利率：2.8%，剩餘貸期20年
新銀行利率：2.2%（轉貸條件）
轉貸產生的總費用：約NT$35,000（含違約金、鑑價費等）
| 項目 | 原房貸 | 轉貸後 |
|---|---|---|
| 月繳金額 | 約 NT$27,400 | 約 NT$26,000 |
| 每月省下 | — | 約 NT$1,400 |
| 20年節省總利息 | — | 約 NT$336,000 |
| 扣除轉貸成本 | — | 淨節省：約 NT$301,000 |
📌 結論：即使轉貸有費用，但長期仍可節省超過30萬元，特別是在總金額較大、貸款年期夠長的情況下，轉貸非常划算！
你可以透過下列5個問題，自我評估轉貸划不划算：
| 問題 | 是 / 否 |
|---|---|
| 目前利率高於市場平均0.3%以上？ | ✅ / ❌ |
| 房屋仍具良好鑑價價值（無急跌）？ | ✅ / ❌ |
| 貸款年期尚有10年以上？ | ✅ / ❌ |
| 信用正常、收入穩定？ | ✅ / ❌ |
| 有整合債務或現金需求？ | ✅ / ❌ |
不一定。是否划算取決於你的原利率、新利率差距、貸款年限、剩餘本金與轉貸所需費用等。建議使用轉貸試算工具或請銀行提供完整總成本比較，才是最準確的做法。
若你的貸款金額高（例如超過500萬元）、還款年限長（15年以上），即使只有0.2%的利差，總利息差距仍可能達數萬元。但若貸款額不高或剩下年限很短，則差距不明顯，不建議貿然轉貸。
兩者皆可。自己申請可省代辦費用，但流程與資料準備需花時間；若案件較複雜、信用不完美或想要整合信貸、增貸，則建議找合法、具信譽的房貸顧問協助處理。
銀行查詢聯徵時會短期小幅影響信用分數（通常1~2分），但不會造成嚴重影響。只要核貸後按時繳款，分數通常會在3個月內回復並逐漸上升。
可以。只要你的房屋鑑價額度仍有空間，收入穩定，銀行可提供轉增貸方案，讓你用房貸利率整合信貸、卡債或申請裝潢資金。這是目前常見的房貸活化用途之一。
「房貸轉貸划算嗎？」這不是單一利率能回答的問題，而是一場全面的「成本 vs. 效益」精算比拼。
🔍 如果你具備這些條件：
原利率偏高（高於2.6%）
貸款年限仍長（超過10年）
信用良好、收入穩定
有整合債務或現金需求
房屋鑑價仍充足
那麼你非常適合進行房貸轉貸，每年可省下數萬元的利息，甚至可借此機會重整財務結構，提升生活品質。
📌 但如果你不了解條件、不清楚成本，或只是跟風轉貸，那麼「轉錯一次，傷的可能是幾十萬利息與你的信用紀錄」。
轉貸是「槓桿理財」的第一課，會算的人才會賺！
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