你是不是正在繳房貸,卻常在想:「房貸轉貸划算嗎?」
隨著2025年利率走高與房貸產品更多元,轉貸的確成為熱門選項,但也不是「轉了就一定賺」。若沒有搞清楚計算方式與注意細節,可能轉了還賠錢。
在這篇文章中,我們將從房貸轉貸的基本概念、真實試算、利率變化與實際成本全面解讀,讓你一篇就能搞懂:「什麼情況下轉貸才真的划算?」
房貸轉貸是指將原本的房屋貸款轉至另一家銀行。常見目的是:
利率更低
條件更好(延長年限、整合信貸)
取得更多資金(轉增貸)
項目 | 原貸款 | 轉貸後 |
---|---|---|
利率 | 可能高於市場平均 | 可議價並選擇最新利率 |
年限 | 原本固定 | 可延長或縮短 |
額度 | 固定不可更動 | 可加碼整合其他負債 |
合約彈性 | 較難調整 | 可重新談條件 |
一般建議:利率差距0.3%~0.5%以上才有明顯划算效果。例如原利率為2.8%,新利率為2.3%,即為具轉貸價值的條件。
實例比較(以貸款480萬、20年期為例):
項目 | 原方案(2.8%) | 新方案(2.3%) |
---|---|---|
月還款 | 約 NT$26,300 | 約 NT$25,000 |
每月節省 | — | 約 NT$1,300 |
20年節省總利息 | — | 約 NT$310,000 |
兩者都要看!
短期內看月繳金額是否減少,長期則應看「總利息成本」。延長年限可能讓月付變少,但總利息反而變多,這點務必納入判斷。
別忘了轉貸還會有以下成本:
原貸款違約金(約0.5%~1%)
鑑價費(NT$3,000~6,000)
設定費、代書費、地政費(NT$5,000~20,000)
貸款服務費(如透過代辦)
📌 建議計算:「節省利息 - 轉貸成本 = 淨利差值」來判斷是否划算。
以下這四種情況,是銀行與專業顧問普遍認為轉貸最有機會「轉得划算」的族群與時機點:
若你的房貸利率在2.8%以上,而市場平均利率已降至2.2%左右,差距達到0.5%以上,就非常有轉貸的潛力,特別是貸款餘額還多、剩下年期還長的情況。
轉貸時可選擇「加碼貸款」(又稱轉增貸),將原本高利的信貸、信用卡債等納入房貸中統一還款,以房貸的低利率取代高利負債,大幅降低每月總還款金額。
收入短期縮減或預計支出增加(如育兒、投資),可以透過轉貸拉長還款年限,讓月繳金額下降,暫時減輕資金壓力。
若有大額資金需求(如裝潢、創業、醫療費),轉貸時加貸比起單純辦信貸利率更低,期限更長、壓力更小,且審核條件對已持有房貸者更寬鬆。
轉貸並非萬靈丹,以下這些情況建議暫緩轉貸或謹慎評估:
若你原本貸款利率已經是1.9%~2.2%,目前銀行利率也相差不遠,那轉貸後省下的利息可能不足以支付轉貸產生的費用。
如果你的房貸只剩5年以內,即使轉貸利率再低,節省的利息也很有限;反而還需繳交設定費、鑑價費、違約金等成本,不划算。
2025年許多區域房市走勢放緩,若你的房屋地段較弱或屋齡較高,鑑價金額可能不足支應新貸額度,無法完成轉貸流程。
原貸款金額:NT$500萬
原利率:2.8%,剩餘貸期20年
新銀行利率:2.2%(轉貸條件)
轉貸產生的總費用:約NT$35,000(含違約金、鑑價費等)
項目 | 原房貸 | 轉貸後 |
---|---|---|
月繳金額 | 約 NT$27,400 | 約 NT$26,000 |
每月省下 | — | 約 NT$1,400 |
20年節省總利息 | — | 約 NT$336,000 |
扣除轉貸成本 | — | 淨節省:約 NT$301,000 |
📌 結論:即使轉貸有費用,但長期仍可節省超過30萬元,特別是在總金額較大、貸款年期夠長的情況下,轉貸非常划算!
你可以透過下列5個問題,自我評估轉貸划不划算:
問題 | 是 / 否 |
---|---|
目前利率高於市場平均0.3%以上? | ✅ / ❌ |
房屋仍具良好鑑價價值(無急跌)? | ✅ / ❌ |
貸款年期尚有10年以上? | ✅ / ❌ |
信用正常、收入穩定? | ✅ / ❌ |
有整合債務或現金需求? | ✅ / ❌ |
不一定。是否划算取決於你的原利率、新利率差距、貸款年限、剩餘本金與轉貸所需費用等。建議使用轉貸試算工具或請銀行提供完整總成本比較,才是最準確的做法。
若你的貸款金額高(例如超過500萬元)、還款年限長(15年以上),即使只有0.2%的利差,總利息差距仍可能達數萬元。但若貸款額不高或剩下年限很短,則差距不明顯,不建議貿然轉貸。
兩者皆可。自己申請可省代辦費用,但流程與資料準備需花時間;若案件較複雜、信用不完美或想要整合信貸、增貸,則建議找合法、具信譽的房貸顧問協助處理。
銀行查詢聯徵時會短期小幅影響信用分數(通常1~2分),但不會造成嚴重影響。只要核貸後按時繳款,分數通常會在3個月內回復並逐漸上升。
可以。只要你的房屋鑑價額度仍有空間,收入穩定,銀行可提供轉增貸方案,讓你用房貸利率整合信貸、卡債或申請裝潢資金。這是目前常見的房貸活化用途之一。
「房貸轉貸划算嗎?」這不是單一利率能回答的問題,而是一場全面的「成本 vs. 效益」精算比拼。
🔍 如果你具備這些條件:
原利率偏高(高於2.6%)
貸款年限仍長(超過10年)
信用良好、收入穩定
有整合債務或現金需求
房屋鑑價仍充足
那麼你非常適合進行房貸轉貸,每年可省下數萬元的利息,甚至可借此機會重整財務結構,提升生活品質。
📌 但如果你不了解條件、不清楚成本,或只是跟風轉貸,那麼「轉錯一次,傷的可能是幾十萬利息與你的信用紀錄」。
轉貸是「槓桿理財」的第一課,會算的人才會賺!
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