面對後疫情時代的升升不息，該如何避開房貸繳不出來的風險？2023年五大解套方法大公開！

2022年受到疫情影響，不僅全球經濟衰退，就連利率也跟著大漲！

Fed美國聯準會自2022年3月起開始升息，截至年底已連續升息四次，而國內央行也同步跟進，2023年也不排除將再次升息，抑制通貨膨脹的情況。

然而，在不斷的升息下，也讓國內的房貸利率創下近六年來的新高，這也代表房貸族每個月的負擔加重：

「以貸款1000萬元30年期本息平均攤還試算，試算今年4次升息前房貸利率1.375%，每月還款金額為3萬3915元，經歷4次升息後，則房貸利率會到2%，則每月還款金額會增加到3萬6962元，較今年4次升息前每個月多出3047元，一年多出3萬6564元，等於多繳一個月的房貸。」— yahoo! 股市新聞

房貸族面對龐大的房貸負擔，以及有可能再次升息的情況，該如何避免未來面臨房貸遲繳或是繳不出來的情形呢？

今天，玉山數位理財將提供五個解套的方法，讓你避開房貸遲繳或無力繳納的風險，就算揹著房貸，還能有餘裕維持良好的生活品質！

房貸試算，負擔加重多少一次看！

在了解五個解套方法前，我們先幫大家試算，以1000萬的房貸總額來看，分期20年和30年，分別套用升息前的房貸利率1.375%，以及2023年將再次升息後的1.925%，每個月和每年以及總利息的負擔會增加多少（為方便計算，以下將取整數）。

從上表可以得知，升息後30年期的房貸月付金來到將近3萬7，20年期的月付金更是高達5萬，在萬物皆漲、收入不變的情況下，房貸族又該如何因應還款可能出現問題的窘境？接下來，讓我們來看看五種值得考慮的解套方法。

方法一：善用貸款寬限期

一般來說，房貸都會有12~36期不等的寬限期，信用收入條件良好的人，有機會可申請到最長60其的寬限期。在寬限期內，只須繳納利息，不必攤還本金，可大幅降低每個月的負擔。

話雖如此，若要動用寬限期的房貸族一定要特別留意，寬限期內未繳的本金，會分攤到後續一併繳納，反而會加重後續的負擔。也就是說，假設你的房貸為20年期，當你動用3年寬限期，這3年沒有繳的本金，會分攤到後面的17年繳納，月付金會比沒有申請寬限期的費用高許多，可說是一種先甘後苦的理財方法，可參考下表，以利率1.925%、貸款1000萬、分20年期計算，寬限期後每月須多付約7259元。

因此，建議動用寬限期前，審慎評估自身的還款能力，若你不是以下兩種族群，就不太適合動用寬限期：

• 投資族：為降低持有成本，可善用寬限期，在期間將房屋出租養房貸。
• 準備換屋族：若準備買新房，也可以利用寬限期降低月付金，後續賣出後也可獲得一大筆資金，達到以房養房的效果。

方法二：與原貸款銀行協商

若原本房貸的還款紀錄正常，卻因收入銳減，想要降低房貸壓力，不妨向銀行提出以下兩種協商方式：

1. 延長貸款年限：例如將原本20年期的貸款，申請延長至25~30年期，就可以降低月付金。
2. 調降利率：若原本的房貸利率較高，可試著協商降低利率，但前提是你必須要有優良的信用條件。

方法三：申請房屋轉增貸

若房貸已繳納一段時間，可向原貸款銀行申請增貸，利率和原本貸款利率差不多，且一樣可享有最長30年的還款年限，相較於其他貸款方案，房屋增貸可說是最優惠的貸款方案之一；但是，你同時須繳納兩筆房貸，增貸前須多加留意自身的還款能力。

另外一種方式則是將整筆房貸轉貸到另外一家銀行，也就是所謂的房屋轉增貸。通常會採用轉增貸是因為另一家銀行的利率較優惠外，轉增貸的額度空間也比較多，因此可取得較多資金來應急。

值得留意的是，房屋轉增貸的過程會衍生不少費用，如：塗銷費、銀行手續費、轉貸代償費、代書費等等，申請前不妨稍加計算轉增貸的成本。

方法四：申請房屋二胎貸款

若上述三種方法都不可行，建議可參考玉山數位理財的房屋二胎貸款專案。

玉山數位理財提供最高房價八成的貸款額度，且不受負債比22倍的條件限制，可一次幫你比較多家銀行的二胎貸款方案，在最短時間內幫你爭取到最優惠的二胎利率，順利取得資金，解決房貸負擔。

方法五：申請信用貸款

若你的信用略有瑕疵，像是有遲繳記錄、卡債等等，建議可以參考信用貸款的方案。惟須注意信貸沒有提供擔保品，因此貸款利息較高、額度也較少，還款年限最長也只有7年。

以玉山數位理財的信用貸款方案來說，提供最低1.68%的利率，最高200萬的貸款額度，只要工作滿三個月且無須擔保品即可申辦。值得留意的是，市面上信貸專案百百種，為避免影響自身的貸款權益，切記勿隨意送件或多家送件，以免聯徵次數過多，容易被拒貸。

以上就是2023年五個避免房貸繳不出來的方法，雖然方法有不少，但整體來說，在物價＆利率同步上漲的世代，建議優先調整自身的日常花費，釐清「想要」和「需要」的物慾，節省不必要的開支，並適時做好理財投資的規劃，未來才有更良好的基礎，承擔房貸風險的能力。