申請貸款時，「成數」是許多人關注的焦點。無論是房屋貸款、車貸或其他抵押貸款，能獲得的貸款額度往往以「成數」表示，例如房貸八成、車貸七成等。但究竟貸款成數如何計算？有哪些因素會影響銀行評估的貸款成數和額度？本文將深入解析貸款成數的計算原理，以及影響貸款額度的十大關鍵因素，幫助您在申請貸款前做好充分準備，提高獲得理想貸款額度的機會。
貸款成數是指銀行願意貸出的金額占抵押品估值的百分比。簡單來說，就是銀行評估您的抵押品值多少錢，願意借給您多少比例的金額。
不同類型貸款的成數範圍有所不同：
貸款成數的基本計算公式為：
貸款成數 = (核准貸款金額 ÷ 抵押品估值) × 100%
例如，若房屋估值為1,000萬元，銀行核准800萬元貸款，則貸款成數為： (800萬 ÷ 1,000萬) × 100% = 80%，即「八成貸款」。
銀行在計算貸款成數時，關鍵在於對抵押品價值的評估，而這一評估通常基於：
了解基本概念後，讓我們深入探討哪些因素會影響銀行對貸款成數和額度的評估。
信用記錄是銀行評估風險的首要指標，直接影響貸款成數。
良好的信用評分和穩定的還款紀錄表明您是負責任的借款人，銀行更願意提供較高成數的貸款。
銀行會查詢聯徵中心的信用報告，審查您過去的貸款申請和還款情況。以下因素會降低貸款成數：
申請前3-6個月，應著重改善信用狀況：
銀行會評估您的收入穩定性和現有債務負擔，以判斷還款能力。
穩定的工作和收入來源對貸款成數有正面影響：
負債比率是評估還款能力的關鍵指標：
負債比率 = 每月債務支出總額 ÷ 每月總收入 × 100%
例如，月收入60,000元，每月需償還各種貸款和信用卡最低還款額共24,000元，則負債比為40%。
大多數銀行要求負債比率不超過40-50%，若超過這一比例，可能會降低貸款成數或拒絕申請。
不同類型和品質的抵押品會獲得不同的貸款成數評估。
銀行更願意對保值性好的抵押品提供較高成數：
貸款的預期用途會影響銀行的風險評估，進而影響貸款成數。
以下用途通常可獲得較高成數：
貸款期限對成數的影響取決於抵押品類型和銀行政策。
房屋貸款的期限越長，理論上風險越高，但實務上：
車輛貸款期限較短，且與成數呈現反比關係：
申請人年齡也會影響可貸期限，進而影響成數：
房屋貸款中，房屋本身的特性和地段對貸款成數有顯著影響。
房屋屋齡對貸款成數有直接影響：
與銀行的既有關係和過去的貸款記錄會影響貸款成數評估。
良好的還款記錄有助於提高貸款成數：
整體經濟環境和市場狀況會影響銀行的風險承受能力和貸款政策。
自備款比例是銀行評估借款人財務能力和風險承擔的重要指標。
自備款比例與貸款成數成反比：
銀行也會評估整體財務規劃的合理性：
提供充分的財務證明有助於提高貸款成數：
不同銀行的政策和市場策略也會影響貸款成數。
銀行業務重點不同，對各類貸款的成數策略也有差異：
了解影響貸款成數的關鍵因素後，以下是一些實用策略，幫助您獲得更高的貸款成數。
不同類型的貸款在成數計算上有其特殊考量，以下針對常見貸款類型進行說明。
房屋貸款是最常見的高額貸款，其成數計算特點包括：
汽車貸款的成數計算較為直接：
信用貸款無抵押品，故不以「成數」計算，而是：
以下是關於貸款成數計算的一些常見問題：
是的，金融監督管理委員會針對不同貸款類型設有上限規範：
主要原因包括：
在正式申請前，可以：
不一定。雖然較高成數可減少自備款需求，但也代表：
可考慮以下策略：
貸款成數的計算涉及多重因素，不僅取決於抵押品本身的價值，更與申請人的信用狀況、財務能力、市場環境及銀行政策密切相關。了解這些影響因素並做好充分準備，是獲得理想貸款成數的關鍵。
在申請前，建議花時間改善個人信用，整理完善的財務證明，比較不同銀行的條件，並選擇最適合自己情況的貸款產品和銀行。同時，務必理性評估自身的還款能力，選擇合適的貸款成數和金額，避免過度負債帶來的財務壓力。
玉山數位理財的專業顧問團隊能為您提供全方位的貸款諮詢服務，從貸款前評估、銀行方案比較到申請流程協助，幫助您獲得最適合的貸款成數和條件。無論您是準備申請房貸、車貸或其他類型的貸款，都歡迎聯繫我們，讓專業團隊為您的財務需求提供最佳解決方案。
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