薪資收入扣掉每月的帳單費用就所剩無幾了嗎？生活帳單、車貸、房貸和信用卡帳單等，對上班族來說壓力不小，根本沒有閒錢可以投資理財和定存，經濟負擔就已經讓人喘不過氣來。整合負債可以幫助申貸人將所有債務統整起來，降低還款負擔。但整合負債好嗎？本篇將說明整合負債優缺點和其他注意事項，並提供2個整合負債沒過時可以採取的措施，協助減輕貸款壓力。
整合負債又稱為負債整合、債務整合，簡單來說就是向某一家銀行申請一筆較低利率的貸款後，將名下多筆高利率負債一次繳清，藉此達到統一貸款利率和降低每月繳款金額的目的。適合同時背負多筆債務，收入扣除生活費後無法繳清每月欠款，或頻繁收到銀行催繳電話，擔保品即將被強制執行抵押或凍結帳戶等，信用瀕臨破產者。
整合負債並非100%過件，若是失敗就只能尋求債務協商的幫助，雖說兩者都能幫助債務人減輕負擔，但後者卻會導致信用破產，以下透過表格來介紹兩者間的差異。
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整合負債 |
債務協商 |
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還款期數 |
金額最高限制為月收入22倍，還款期數最長72期。 |
與最大債權銀行協商，利率最低0%還款期數最長180期。 |
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信用狀況 |
不影響信用，按時繳款可讓信用回升 |
信用破產，聯徵註記，未來將難以再次借貸 |
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債務人與銀行關係 |
仍可貸款、靈活運用資金 |
無法刷信用卡、貸款 |
在申請整合負債之前，重要的是了解自己的財務狀況，並尋求專業意見，以確定這是一個適合自己的解決方案。以下將詳細探討需要整合負債的情況和適用性。
如果你有多個高利率的債務，例如信用卡債、個人貸款或其他高利率負債，而無法有效地管理這些債務或每月還款超出了你的負擔能力，視信用狀況而定，整合負債有時可以提供更低的利率。
當每個月支付債務時經常遇到困難，還款只能支付最低還款金額，整合負債可以提供更長的還款期間與較低的金額，使債務人更好地管理債務。
如果每月有多家銀行債務需要支付，整合負債可以將這些債務合併為一個統一的帳戶，將債務整合進負債金額最大的銀行，以後只需對向此銀行繳納欠款即可，簡化還款程序，減少管理負擔。
長期無法支付最低還款金額，銀行可以向公家機構申請強制執行，每個月薪水入帳，銀行會直接強制扣款，在繳清債務前會處於信用破產，難以與其他銀行打交道，整合負債有機會避免此情況發生。
對債務人來說，進行整合負債無疑是利大於弊，透過將所有貸款方案整合，可以減去不少負擔，但也有一些細節需要特別注意，以下分別介紹整合負債的5大優點。
整合負債主要有以下5大優點，可幫助申貸人舒緩經濟壓力，延長還款年限，並增加資金運用的彈性。
將信用卡、車貸、房貸等多種負債整合，調整繳款利率為單一利率，根據債務性質有機會爭取到對申貸人更有利的利率，同時大幅降低每月需繳付的金額，讓申貸人有喘息的機會。
整合負債後，需以新利率重新計算還款年限及金額，還款時間最多可延長至7年，讓申貸人重新規劃每月資金，若有餘裕甚至可實行理財投資，不至於被龐大債務影響每月生計。
將各家銀行的負債統整至單家銀行，解除與其他銀行的借貸關係，往後不必紀錄多家繳款日期，每月固定扣款給同一家銀行即可。
整合負債不會影響信用分數，如同申請額度高、利率低的信用貸款，將其他債務一次性清償，讓後續更好規劃理財計畫。只要按時繳款，即可維持良好的信用狀況，提高信用評分，進而增加未來貸款的過件率。
整合負債優點5：可申請增貸
整合負債不會影響與銀行的往來，只要負債比還有空間且信用額度足夠，就可以自由申請增貸，來滿足資金上的需求，或是以備不時之需。
申請整合負債期間須嚴格遵守還款條件和按時繳款，若本身有信用瑕疵或負債超過月收入22倍以上，可能較難爭取到對自己有利的貸款方案，須花時間與銀行長期交涉。以下進一步列出3大缺點及注意事項：
需要花費不少時間從多家銀行方案中篩選出適合自己的貸款條件，貸款方案也須經過多次確認，若有負債比例超出月收入22倍、無穩定收入、信用評分不佳等問題，成功辦理的機會就會下降。
對債權方來說，核准整合負債並非必要，算是給予借貸人一個方便，若遲繳或未繳足夠金額，相當於破壞雙方的信任關係，會嚴重影響信用狀況，如果真的有困難，應當與銀行進行聯繫處理，或是進行債務協商。
整合負債只能整合其他銀行的借貸，像是民間信貸、融資公司、郵局和保險公司的債務因所屬系統不同，無法申請整合負債。
根據辦理整合負債管道不同，手續及審核過件難度也不相同，以下根據整合負債辦理機構的不通，整理出常見的幾種管道。
向銀行申請一筆信用貸款，用於償還你的現有債務。這樣你就可以將多個債務整合為一個貸款，並在新貸款上支付更低的利率和更長的還款期限。不過需要注意信用額度有月收入22倍的限制，超出可能會導致貸款失敗。
向銀行申請增貸來償還其他債務，將債務合併到房屋貸款中。這樣你就可以以低利率和較長的還款期限來償還所有債務。需要注意的是，房屋增貸需要符合銀行的貸款條件，並承擔以房屋作為擔保的風險。
與房屋增貸不同之處在於，是將原有A銀行的貸款轉移至B銀行後增貸，支付包括房貸內的所有債務，整合成一個新的低利率貸款。
名下房子已經有一筆房屋貸款，再向B銀行申請房貸，用於償還現有債務，也就是說同時背負兩筆房貸。二胎房貸的額度需要房屋具有足夠的價值，以及房貸剩餘空間而定，同時需符合銀行的貸款資格要求。
將名下汽機車作為擔保品貸款，用來償還其他債務，會根據汽機車的價值來核發貸款金額。中古車貸款年限最長為5年、新車則為7年。
下表為各貸款機構可辦理的整合負債管道整理：
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貸款機構 |
管道 |
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銀行 |
信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸 |
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融資公司 |
二胎房貸、汽機車原車融資 |
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民間借貸 |
信用貸款、二胎房貸、汽機車原車融資 |
向銀行申辦整合負債，會需要支付約6000～9000元的開辦費與徵信費，而透過民間公司申辦，收取的費用大多是依照債務金額的百分比而定，手續費會根據債務人的債務需求調整，例如債務較高或信用分數較低等，在不同條件下會需要另外收取3％～10％手續費。再進行債務整合前務必將這些手續費，考量進還款計畫中。
首先評估自身財務狀況，確定是否需要整合負債以及目前債務比總額和利率。收集所有債務相關的文件，信用卡對賬單，以及整理名下財產資料。
瞭解各種整合負債管道，比如銀行信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸。比較不同選項的利率、還款期限、費用和資格要求。再根據財務需求和資格，選擇最適合的管道。
根據選擇的管道，提交相關的申請文件。這可能包括貸款申請表、個人財務文件（如收入證明、銀行對帳單）以及現有債務的相關文件。
提交申請後，金融機構將審核你的財務狀況、信用記錄和還款能力。債務人需配合補充機構所需的文件來評估貸款申請。審核通過後，借貸雙方約定時間對保簽約，待貸款金額轉入後，繳納手續費。
銀行會透過評估申請人的薪資、年資、職業、聯徵紀錄等因素，來確保此人具有還款能力，尤其是擁有穩定收入來源，及過往良好的信用紀錄，才能受銀行的青睞，核准貸款的機率也更高，建議申辦時附上薪轉帳戶近幾年來的明細或是財力證明，會更容易過件。
借貸行為受民法規範，需具有完全行為能力人資格，才能簽署借貸契約，自民國112年起民法成年年齡下修為18歲，申請人需成年才可辦理整合負債。
根據公式「無擔保負債／月收入」計算，不得超出每月收入之22倍，舉例來說月薪30,000，整合負債的貸款金額不得超過660,000，超出此比例者會被銀行列為高風險族群，因而遭到銀行退件。
整合負債對於被沈重還款壓力壓得喘不過起的債務人來說，無疑是一根救命稻草，但也有些不肖人士，看準債務人迫切解決債問物問題的心理狀態而設下陷阱。
核貸前需要先收取手續費
申請貸款需要支付對應手續費、及徵信費用，但會在核貸後完成後才會收取費用，或是自核貸金額中扣除。而常見的詐騙手法可能以各種名義要求提前支付費用，例如信用查詢費、文件處理費等，額外支付不必要的費用。
宣稱有保證過件
一些不誠信的貸款機構可能宣稱他們可以保證核准你的貸款申請，誘使信用記錄不佳的民眾前去諮詢。然而，貸款的核准是根據一系列的評估標準，並不是所有申請都能獲得批准。這種保證核准的承諾可能只是為了吸引你上當，最終可能無法獲得真正的貸款，卻被收取費用。
協助培養信用，慫恿辦卡
少數宣稱可以協助培養信用的融資公司，可能利用迫切解決債務問題，維持良好信用的心理，聲稱辦理信用卡、手機門號可以協助你重建信用，並以各種名義收費，但實際上只是想藉此獲取更多的利益，甚至是盜取個人金融資料。
騙取個人資料
與銀行或金融機構往來，只需要提供證件影本、財力證明等資料，最多也只在對保的時候核對證件，並不會要求提供存摺、提款卡以及網銀帳密，或是要求辦理完成前要將證件壓在融資公司，當申辦單位提出以上要求時，需要保持緊覺，防止淪為詐騙人頭帳戶，或是被濫用個人資料。
一般來說高利率型貸款可以調降1％～2％左右，但房貸屬於低利率貸款，利率調降空間有限，不建議與其他無擔保型債務進行整合。雖然整合負債後通常能降低月付金和利率，但每家銀行提供的利率和還款年限不同，簽下合約前還是要謹慎評估自身的還款能力，避免整合債務後反而降低了生活品質。
若無擔保債務總額超過月收入22倍、嚴重信用瑕疵、遲繳記錄、聯徵次數頻繁及長期使用循環利息，都會降低申請負債整合的過件率，於此情況下就只能選擇債務協商。但債務協商會在聯徵中心留下信用註記，且不能申辦信用卡和貸款。
整合負債雖然不會影響信用分數，有緊急資金需求時，還是可以申請銀行貸款，但因為處於整合債務期間，銀行會擔心債務人無法按時還款，所以承作意願低，也會影響貸款過件率。建議若有貸款需求，可以轉向有合法登記的民間金融機構尋求資金協助，審核條件寬鬆，也不會調閱聯徵紀錄，能夠給予專業的貸款建議。
不會！相反地有機會取回整合負債前失去的信用評分，甚至是提高信用分數，我們可以把整合負債想成是新辦一個貸款，用這筆錢先將其他銀行的債務清償，因此只要如往常一樣按時繳款，等同於增加與銀行優良的往來紀錄，自然而然地增加信用評分。
若在A銀行提出整合負債的需求未通過，別急著向B銀行提出申請，短期內若累積多次聯徵紀錄，會嚴重影響信用分數，導致未來貸款不易，申請前可以先重新審視申請條件，思考未通過的原因，再尋找對症下藥的方案。
無法提供穩定收入證明，工作斷斷續續且年資短，而被銀行評斷為高風險申貸人，使銀行卻步無法信任。
負債金額超出整合負債的薪資22倍標準，銀行評估申請人難以負擔而退回。
過往貸款未按時繳款，或是在聯徵紀錄上有多筆調閱紀錄，都會被銀行判定為信用不佳，導致整合負債失敗。
申貸人若是有以上問題，要讓銀行核准貸款會相當困難，建議轉向民間合法的融資公司申貸，好處是申貸的門檻標準較低，信用有瑕疵或是負債比偏高者也可以申請，不過利率相對銀行也會高一些，但急需解決債務問題時，是能及時解決資金問題的好選擇。
每當需要借貸就會被調閱聯徵紀錄，若是短時間內有多次查詢紀錄，會被銀行判定為信用不佳，因此借貸前需注意借款條件，以及申貸利率金額，確保後續有辦法按時還款，增加未來需進行債務整合或其他貸款時有良好紀錄，藉此提高成功率。
在申請整合負債前，須維持6個月良好的還款紀錄，不得有遲繳或僅繳交最低應付金額使用到信用卡循環利率的情形，累積理想的信用狀況，就能增加銀行對債務人的還款信心，提升申請整合負債的過件率。
每家銀行針對不同族群和負債需求皆有推出許多優惠方案，建議多花時間研究和比較，了解自身的信用狀況和負債比適用哪些方案，可以獲得哪些優惠，並試算整合負債後的貸款利率，是否會影響日後的生活品質，避免因意外狀況而產生更大的經濟壓力。
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