剛貸款買房又有資金需求?傳授你三大技巧,馬上成功辦理房屋二胎!

才剛晉升為有殼一族的你,卻因為需要購買多項大型傢俱或是購車、創業等,馬上又面臨一筆龐大的資金需求嗎?

由於才剛核貸交屋,如果仍希望透過辦理房屋二胎(增貸)取得資金,你是否會擔心因此被拒貸呢?

別擔心,今天我們就要告訴你,三個首次辦理買房貸款的注意事項,如果你真的面臨資金不足的情況,且不想使用利率較高的個人信貸,只想透過房屋二胎取得資金,我們也會告訴你三個技巧,大幅提升房屋二胎的過件機率,讓你順利取得資金。

三大提升房屋二胎的技巧,新展不藏私大公開!
三大提升房屋二胎的技巧,玉山數位理財不藏私大公開!

首次辦理房貸必知的三大重點,讓資金更充裕

第一次買房的你,想必已經做了不少功課,無論是物件與環境的評估還是申貸的眉角等等,但如果你忽略以下三個重點,其實很容易讓你面臨想購買傢俱卻資金不足、或是利率太高,每個月的貸款負擔過於沉重的窘境。

  1. 貸款前需考慮預備金的問題

以目前房貸最高八成的額度來看,你必須自備二成的頭期款,但是這些頭期款All in之後,你是否有剩餘的錢可以運用?例如:添購新傢俱、裝潢、買新車等等。

如果沒有,在貸款前你就必須大約估算,需要留下多少預備金作為其他用途,尤其近幾年房價水漲船高,且根據不同的物件屬性,可貸的成數也不相同,像是中古屋的貸款成數有可能只省下七成,小套房甚至只有五成不到。因此,想要避免買房後資金短缺的問題,就要將其他金額較高的花費一起納入計算,為自己多準備一筆預備金。

多存一點緊急預備金,為自己降低未來的還款風險
多存一點緊急預備金,為自己降低未來的還款風險
  1. 每月貸款支出不宜超過收入的三分之一

除了房貸之外,你還必須將現有的車貸、信貸、卡債等其他每月固定支出納入計算,這些每月負債支出的費用,建議不要超過現有總收入的三分之一,以免入不敷出、降低生活品質。

舉例來說,假設家庭每月的總收入為十萬,那麼每月房貸加上所有負債的還款總額,建議至少維持在三萬五以下,才能維持家庭的基本生活開銷。

貸款前,建議優先計算貸款每月應繳納的金額是否會影響基本生活品質?
貸款前,建議優先計算貸款每月應繳納的金額是否會影響基本生活品質?
  1. 搞懂七種房屋貸款類型,選擇適合的房屋貸款

房貸一背就是數十年,首次貸款購屋的你,一定要認識以下七種房貸,再進一步評估哪一種房貸最適合你,讓未來的還款計畫更周全,也較能擁有充足的資金做運用。

多元的房貸種類,建議首購族審慎評估,再選擇適合的房貸方案
多元的房貸種類,建議首購族審慎評估,再選擇適合的房貸方案
    • 青年首購房貸

由政府提出的青年買房貸款計畫,針對20歲以上、名下無自用住宅的國人,提供首次購屋的貸款優惠,可貸金額最高800萬,提供最高3年的寬限期與30年的分期,採浮動利率制,最低1.19%起,如果你是首購族,不妨可以善加利用。

    • 固定型房貸

採用固定的利率計算模式(固定利率+機動利率),可有效避免央行升息時,面臨利率突然暴增的情況,適合收入穩定的首購族。

    • 指數型房貸

以基準浮動利率來決定每個月本利攤還金額的房貸,由於利率會跟著整個市場進行浮動,因此計算上相對透明許多,同樣適合收入穩定的首購族。

    • 理財型房貸

簡單來說,就是已經還款的本金額度,還可以再一次申貸。

假設你已經還了100萬的本金,那麼這100萬就會成為你再次借貸的額度,讓你擁有更多可利用的資金。不過,這筆二次貸款的利息就會採用「以日計算」的循環額度,且理財型房貸本身的利率會比一般房貸還要高,通常不建議首購族選用這種房貸。

    • 階段式房貸(三段)

多數的階段式房貸都為三段式,是一種前期還款金額&負擔較小,但是後期利率較高的房貸類型。第一階段是三年的寬限期,每月只需支付利息;第二階段、也就是第四年開始,就需要利息再加上約定攤還本金;最後一個階段則採用本利攤還的方式。

    • 壽險型房貸

簡單來說,就是將房貸和壽險保單做結合,如果申貸者在30年的還款過程中不幸死亡、或是面臨重大疾病傷殘導致失能無力償還時,可將保單內的保險金拿來支付房貸,避免房屋遭受法拍。

    • 抵利型房貸

最後一種房貸利率較高,適合本身具有一定存款的人利用,因為存款的餘額可以折抵房貸本金,減少每月利息支出。

舉例來說,假設你向A銀行申請550萬的房貸,且你在A銀行的帳戶內有50萬存款,這50萬就可以折抵550萬的房貸,剩餘的500萬才需要計算利息。

經過精準計算,並選擇適合的房貸後,如果你仍有一筆資金需求,想立即動用房屋二胎,應該怎麼做才能成功核貸?我們繼續深入了解。

三大技巧快速提升房屋二胎過件率

以正常的情況來說,除非你已經正常繳納房貸一段時間、或是本身信用&收入條件優異,否則向銀行申請房屋二胎的過件率可說是微乎其微。

但是,如果你的資金需求迫在眉睫,以下仍有三個技巧,能幫助你盡速過件、取得資金:

  1. 向其他合法融資公司申貸

融資公司的審核會比銀行寬鬆許多,且可貸金額也會比銀行高。像是玉山數位理財的房屋二胎方案,就提供最高房屋價值110%的貸款額度,還款年限最高也來到30年,利率最低也只需要1.68%起,對於急需資金的人來說,也是個快速且有保障的方法之一。

  1. 提供更多動產&不動產做為抵押品

如果你名下有其他動產或不動產,可以將它們作為房屋二胎的抵押品,降低銀行借貸的風險,銀行較容易核貸。

  1. 提供本身信用&收入條件優異的保人

如果你的親人或朋友本身信用條件良好,每個月也有穩定的收入,對方也願意當保人的話,不妨向銀行主動提供,也可以提升過件率。

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玉山數位理財有多位經驗豐富的理財專員,能快速幫助你釐清有關房屋二胎的疑問,盡力為你爭取內容更優質的房屋二胎。

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